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智能理财计划测评如何智能风险真能分散

发布时间:2021-01-07 12:42:47 阅读: 来源:扫雪板厂家

快节奏的时代,一切都在朝智能、便捷、高效的方向发展,理财也是如此!人们在紧张忙碌的工作之余,没有太多精力精选适合自己的、性价比最优的、风险较小的理财产品。

于是,智能理财计划应运而生。那如何做到智能理财?如何分散风险?如何预期年化收益最大化?真的有宣传的那样好吗?存在哪些难点和弊端?希财君随机挑选几种不同形式的代表平台的智能理财计划进行深入分析。

一、目前P2P平台智能理财常见的三种模式:

模式一:分散标的、分散期限、分散风险的智能理财

代表举例:拍拍贷【彩虹计划】

模式介绍:彩虹计划是拍拍贷运用基于7年大数据自主研发的魔镜评级系统,将投资者资金通过自动交易系统分散投资到债权组合中的所有资产,而推出的利于风险分散的自动投资工具。用户选择对应期限投资后,彩虹计划将按照事先确定的历史预期年化收益率自动投资拍拍贷平台上的散标,通过自动投资所产生的每月回款(含本金和利息)将在使用期内继续自动投资,直至使用期结束。使用期结束后,彩虹计划所投资标的将到期还款。

期限及预期年化利率:

可在1-12月中任意选择,历史预期年化利率6%-9%

如何分散风险?

彩虹计划属于定期产品,将每个投资者的资金分散到不同类型散标的不同期限。投资者所投的期限对应的仅为n个散标中的某一时段。

彩虹计划所投某一标的逾期怎么办?

不管彩虹计划当期投资对应的散标中是否有逾期或坏账,彩虹计划都会在投资者投标到期后将债权转让出去,投资者只需选择心仪的期限投资,到期收本息即可。拍拍贷客服表示,彩虹计划推出两年多以来投资者都是按照历史预期年化收益收回本金和预期年化收益的,暂时没有出现过逾期的风险。

优势:

只需选择期限即可,减少了选择纠结困扰;期限丰富预期年化利率适中;一定保证正常回款,安全放心。

希财君提醒:投资者一定要评估自己承担风险的能力,根据自己对资金流动性及预期年化收益的要求选择合适自己的产品进行投资。我们在选择智能理财工具设定投标后,一定要看看投标成功的速度、投标对应的散标详细介绍、平台对应的安全保障措施等等,不能一味的对平台充分信任,要对自己的投资资金去向、预期年化收益及风险、回款保障有个大致的了解和把握,以免上当受骗。

另外,不是所有的平台都有像拍拍贷这么强大的风控体系及庞大的借款用户,在分散投标过程中风险也相应会有不同。

类似的平台计划:团贷网WE计划、小牛在线安E计划

模式二:将流动性、风险分散与预期年化收益完美结合的智能理财

代表举例:团贷网【复投宝】

模式介绍:“复投宝”是受用户委托,授权系统自动投标、自动复投、到期转让的智能投资计划。“复投宝”在用户认可的标的范围内,对符合要求的标的进行优先自动投标,并在计划到期后自动转让退出。加入复投宝即进入锁定期,锁定期内系统自动投标;锁定期结束次日进入持有期,持有期内系统自动复投,到期系统自动转让退出。不同期限的复投宝的持有期不同,预期年化利率也就不同,在达到一定期限后,投资者可免费退出,支持部分或全额提前退出。

期限及预期年化利率:

如何做到随时退出?

复投宝所投标的借款期限与计划期限无关,如所投标的借款期限比18个月长,系统会在计划到期时自动帮您通过债权转让退出计划;如所投标的借款期限比18个月短,系统会在标的到期后自动帮您匹配新的标的。

所投标的逾期怎么办?

复投宝所投标的适用于团贷网安全保障计划,由第三方担保机构和质量保障服务保障。

优势:复投宝的预期年化收益相对散标还是比较高,高预期年化收益和保持流动性之间自由转换;全部或部分退出,此前预期年化收益不变;标的分散、风险分散。

希财君提醒:虽然复投宝的预期年化收益较高且可以提前退出,但是有退出期限的。如36个月期限的复投宝,需持满9个月才能退出,如果您在短期存在急需资金的情况则尽量选择18个月期限的比较好。此外,不要一味重预期年化收益,不同的平台风险不一样,选择投长期产品还是需要综合考虑平台本身实力、运营动态及合规性。

类似的平台计划:小牛在线月月牛、爱钱进整存宝

模式三:工薪族存钱神器

代表举例:向上金服【工资理财】

模式介绍:工资理财可转项目集合是向上金服针对工薪族理财需求量身推出的安全、高效的理财工具。由合作银行监管的质保服务专款对投资金额提供质保服务。

期限及预期年化利率:

投资期限可选择6个月、9个月、12个月、18个月,初始历史年化10.5%,每定投成功加0.3%,最大历史年化12%,到期后本金和预期年化收益一次性返回账户余额。

是否能提前退出?

锁定期内,原则上不允许甲方提前退出。若甲方申请强行提前退出本期计划,应向乙方支付提前退出费用,提前退出费用金额=甲方加入资金金额×10%?。

定存资金去哪了?

向上平台系统为甲方加入资金启动自动投标的功能,确保及时投标。计划详情里有提到投标的范围为向上平台发布的所有资产项目及转让项目,但希财君并没有看到指定标的。

优势:工资理财这种智能理财计划非常适合工薪一族,能有效帮助工薪族尤其是如希财君这样的月光一族存住钱,同时还能获取可观的预期年化收益。类似于这种方式的理财其实有很多,如基金定投,但基金定投预期年化收益比不上P2P,且存在本金亏损的风险。

希财君提醒:每月定存固然是很好的方式,但希财君还是那句话,定存涉及的时间比较长,金额也比较多,一定要全面了解自己投资资金的去向,投资的这个平台是否安全合规,资金流向哪了?是否透明?一旦有不良势头立即退出。说到这里,希财君不得不提醒大家,在定投前一定看看该计划能否提前退出,退出的费用有多高,例如人人贷的薪计划就明确规定不允许提前退出,而向上金服的工资理财计划虽然可以提前退出,但费用高至10%,也是很不划算的。

二、P2P平台智能理财是真智能还是噱头?

目前许多P2P平台都上线这种所谓高大上的模式,如“XX优选计划”、“XX定期理财”“月月升”、“XX整存宝”、“省心赚”等等,将多个不同类型的散标打包在一起,将投资者和债权标的全部分散,从而达到分散风险的目的。

看似很好的一种模式,但在实际过程中并非真的如此智能和分散风险,下面希财君就来列举一些风险,以供大家参考:

1、平台标的不够,投资者资金站岗严重

很多平台借款端数量不够,甚至有些做大额借贷的平台,往往一个月就那么几十个甚至几个借款项目,标的数量不够,投资者难以选到自己心仪的借款期限及历史预期年化收益,造成资金站岗。此外,借款端集中度高,即便分散投标,风险依然很大

2、标的透明度不高,资金去向不明

许多平台的做法是将各类散标包装成一个看似华丽且智能的理财计划,作为揽客的营销噱头。投资者并不能看到对应标的的详细情况,资金流向哪里,风险怎么样,我们均不知。

3、让投资轻视标的风险

分散和智能这两个噱头很容易让投资者轻视标的本身,忽略风险。随着网贷新规要求平台不得运用风险准备金等为标的作保障,投资者更应增强自我辨别风险的意识。

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